Mikro borç veren Kiva’ya göre, dünya çapında 1,7 milyardan fazla insan banka kullanmıyor ve ihtiyaç duydukları finansal hizmetlere erişemiyor. Bu bireyler ve küçük işletmeler alt kümesi, geleneksel kredi verme parametrelerinin dışında kalıyor ve bu da onları mikro kredi için mükemmel adaylar yapıyor.
Kredisi veya koşulları temerrüde düşme riskini yüksek yapan girişimciler için kitle fonlaması veya mikro kredi gibi eşler arası finansman, başka yerde bulunmayan parasal fırsatlar sunar. Ama biraz daha derine inelim.
Mikro kredi nedir?
Mikro kredi, bankalardan veya kredi birliklerinden geleneksel krediler alamayacak durumda olan mali açıdan zor durumdaki bireylere veya kuruluşlara genellikle 50.000 ABD Dolarından daha az olan küçük miktarlarda borç vermeyi içerir. Bu mütevazı krediler, tek bir kişi tarafından sağlanabilir veya her biri toplam tutarın bir yüzdesine katkıda bulunan birkaç yatırımcıdan temin edilebilir. Tipik olarak, geleneksel finansmandan daha düşük faiz oranlarına veya sermaye gereksinimlerine sahiptirler.
Yaygın İnternet erişimi, daha önce mümkün olmayan sınır ötesi bağlantılara yol açarak dünyanın dört bir yanındaki borç alanların ve yatırımcıların birbirlerini kolayca bulmasını sağladı. Bu da mikro kredi büyümesine yol açmıştır.
Önerilen makale: programatik reklamcılık nedir hakkında bilgi almak ve güncel sosyal medya haberlerine ulaşmak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.
Eşler arası krediler olarak da adlandırılan mikro krediler, bir iş kurma veya mevcut bir işi büyütme ile ilgili bir dizi hedef için kullanılabilir. Örnekler, işletme sermayesi, envanter, sarf malzemeleri, mobilya, demirbaşlar, makine ve ekipmanı içerir.
Mikro kredi nasıl çalışır?
Geleneksel finansman yöntemlerinden farklı olarak, faiz ve ücretlerden kar elde etmek, genellikle mikro borç verenlerin kredilerinden kazanmak istedikleri şey değildir. Bunun yerine, bu borç verenlerin çoğu, topluluklarındaki dezavantajlı kişilere yardım etme arzusuyla hareket ediyor.
Çoğu kar amacı gütmez ve kadınlar, azınlıklar ve diğer yetersiz hizmet alan girişimci gruplar gibi misyonlarıyla uyumlu kişi veya kuruluşlara borç vermeye odaklanır. Mali yardımın yanı sıra, genellikle başarı ve geri ödeme olasılıklarını artırmak için borç alanlara koçluk ve eğitim sağlarlar.
Mikro kredi örneği
Mikro borç vermenin nasıl çalıştığına dair daha iyi bir fikir edinmek için işte hızlı bir örnek.
Diyelim ki küçük bir işletme sahibi, fırınının ekipmanını onarmak için 1.000 dolara ihtiyaç duyuyor. Geleneksel bir banka aracılığıyla finansman sağlayabileceğini düşünmüyor ve bunun yerine bir mikro kredi şirketi kullanmayı tercih ediyor.
Mikro kredi platformu daha sonra bu işletme sahibini, parayı borç vermeye istekli bir yatırımcı veya yatırımcılarla eşleştirir. Hem işletme sahibi hem de yatırımcı(lar) kredi şartlarını kabul ettikten sonra, fonlar mikro kredi şirketine ve ardından işletme sahibine aktarılır.
Şimdi ödünç aldığı 1.000 doları ekipman onarımları için kullanıyor ve ardından kredi sözleşmesinde varılan şartlara göre krediyi geri ödüyor.
Mikro Kredi Faydaları ve Riskleri
Borç alanlar için mikro borç verme, başka türlü sahip olamayacakları sermayeye erişim sağlar. Mikro krediler, borçlunun kredi için teminat göstermesini gerektirmez, bu da edinmeyi kolaylaştırır. ABD Küçük İşletmeler Derneği’ne göre, ortalama bir mikro kredi yaklaşık 13.000 $’dır.
Küresel olarak bir mikro kredinin ortalama tutarı 1.000 dolardan azdır ve ilk kez borç alanların %80’i kadındır ve bu da küresel ekonomik etkilerini artırmaya yardımcı olur.
Mikro kredi şirketleri ve programları genellikle sermayeye erişim ve girişimciliği teşvik ederek toplulukları canlandırmaya odaklanır. Borç alanlara fayda sağlamanın yanı sıra mikro borç verme, yatırımcılara topluluklara veya önemsedikleri amaçlara yardım etme şansı verir. Artı, faiz oranına bağlı olarak, yatırımlarından biraz daha fazla kazanabilirler.
Ancak, çoğu şeyde olduğu gibi, birkaç dezavantaj vardır. Borç alanlar için mikro kredilerin geri ödeme süresi kısa olabilir ve bu da zaten sıkı olan bütçeyi daha da zorlayabilir. Yatırımcılar için kredinin geri ödenmeme ihtimali vardır. Mikro kredilerin geri ödeme oranı etkileyici bir şekilde yüzde 98 olmasına rağmen, pandemi nedeniyle bazı ülkelerde bu oran o zamandan beri yüzde 90’ın altına düştü.
Mikro Kredi Şirketleri
1. CDC Küçük İşletme Finansmanı
CDC’nin Küçük İşletme Finansmanı mikro kredileri, küçük işletme sahiplerinin ihtiyaçlarını karşılamak için tasarlanmış kredilerdir. Bu krediler, yeni veya erken aşamadaki işletmeler için en iyisidir. Fonlar, işletme sermayesi, işletme giderleri, kiracı iyileştirmeleri, ekipman, iş edinimi ve işletme borcunun yeniden finansmanı için kullanılabilir.
Diğer geleneksel olmayan kredilerle karşılaştırıldığında, CDC Küçük İşletme Finansı mikro kredileri uygun fiyatlı sermaye sağlar. Her kredi, uzun vadeli başarıyı desteklemek için 12 saatlik ücretsiz iş danışmanlığı ile birlikte gelir.
Bu krediler, bankalardan veya kredi birliklerinden fon sağlayamayan işletmeler için kullanılabilir. Krediler 3 ila 5 yıl vadeli, %8 ile %10 arasında değişen sabit faiz oranlarıyla sunulmaktadır.
2. Grameen Amerika
Kadınların ana akım finans kurumlarından SBA kredisi alma ihtimalinin erkeklerin yarısı kadar olduğunu anlayan Grameen America, erkekler için %6,4’e kıyasla %3,2 oranında fon sağlıyor, mikro krediler (en fazla 2.000 $’dan başlayan fiyatlarla), finansal eğitim ve kadınlara destek sağlıyor. yoksulluk sınırının altında yaşayan girişimciler.
Grameen America, borç alanın benzer düşünen dört kadından oluşan bir grup oluşturmasıyla başlayan benzersiz bir iş modeline sahiptir. Grup daha sonra krediler, tasarruf ve kredi oluşturma hakkında bilgi edinmek için eğitim alır.
Eğitimden sonra, gruptaki her kadın bir tasarruf hesabı açar ve küçük işlerini kurmak için bir mikro kredi alır. Grup, geri ödemeleri yapmak ve iş ve finans eğitimlerine devam etmek için haftalık olarak toplanır.
Grameen America’dan finansman almanın ek bir yararı da, mikro kredi geri ödemelerini Experian’a bildirerek borçluların kredi puanlarını yükseltmelerine ve daha fazla finansmana hak kazanmalarına yardımcı olmalarıdır.
3. Kiva
Kiva, yetersiz hizmet alan toplulukların gelişmesine yardımcı olmak için finansal erişimi genişletme misyonuyla 2005 yılında San Francisco’da kurulmuş, kâr amacı gütmeyen uluslararası bir kuruluştur.
“Kredi ver, bir hayat değiştir” mottosu ile 25$’a kadar borç verme imkanı sağlayan Kiva’ya yatırılan her bir doların %100’ü finansman kredilerine gidiyor. Kiva, 36 aya kadar geri ödemeli, 15.000 $’a kadar faizsiz mikro krediler sağlıyor.
Kiva mikro kredileri öğrencilerin okul harcını ödedi, kadınların iş kurmasına yardımcı oldu, çiftçilerin ekipmana yatırım yapmasına olanak sağladı ve ailelerin çok ihtiyaç duydukları acil bakımı karşılamalarına olanak sağladı.
Geleneksel banka kredilerinin aksine, Kiva kredileri minimum kredi puanı, yılların nakit akışı belgeleri veya teminat gerektirmez. Ancak, borçluların dikkate alınabilmesi için aşağıdaki minimum kriterleri karşılaması gerekir:
Borçlu ve işletme Amerika Birleşik Devletleri’nde yerleşik olmalıdır.
Borçlu 18 yaşından büyük olmalıdır.
Borçlu, krediyi iş amaçlı kullanıyor olmalıdır.
Borç alan işletme aşağıdaki faaliyetlerden hiçbiriyle meşgul olmamalıdır: çok seviyeli pazarlama / doğrudan satış; yasa dışı faaliyetler (ör. kumar, dolandırıcılık, vb…); veya tamamen finansal yatırım (ör. hisse senetleri)
Borçlu şu anda haciz, iflas veya herhangi bir haciz altında olamaz.
Borçlu, az sayıda arkadaşına ve ailesine borç vererek sosyal sermayesini göstermeye istekli olmalıdır.
Kiva, Kiva web sitesinde kitle fonlaması yapılan krediler için geri ödeme garantisi vermezken, geçmiş geri ödeme oranı yaklaşık %97’dir.
4. SBA Mikro Kredi Programı
SBA Mikro Kredi Programı, küçük işletmelere ve kar amacı gütmeyen belirli çocuk bakım merkezlerinin kurulup büyümesine yardımcı olmak için 50.000 $’a kadar daha küçük boyutlu krediler sunmaktadır.
Ortalama bir mikro kredi yaklaşık 13.000 $’dır ve SBA, borç verme, yönetim ve teknik yardım konusunda deneyime sahip kar amacı gütmeyen topluluk temelli kuruluşlar olan özel olarak belirlenmiş aracı borç verenlere fon sağlar.
Bu aracılar, uygun borçlular için mikro kredi programını yönetir. Uygunluk, her aracı borç veren tarafından kendi borç verme ve kredi gereksinimlerine göre belirlenir.
Genel olarak, aracılar, işletme sahibinin kişisel garantisinin yanı sıra bir tür teminat isterler. Bir SBA Mikro Kredisi için izin verilen maksimum geri ödeme süresi altı yıldır. Faiz oranları genellikle %8 ile %13 arasındadır.
Yakınınızdaki yetkili bir mikro borç vereni bulmak ve bir SBA Mikro Kredisine başvurmak için, yerel SBA Bölge Ofisinizle iletişime geçin.
Diğer mikro kredi şirketleri arasında Accion USA, Accompany Capital, Community First Fund, Justine Petersen, LiftFund ve Pacific Community Ventures bulunmaktadır.
Küçük Kredi, Büyük Etki
Mikro borç verme küresel yoksulluğu sona erdirmemiş olsa da, küçük bir işletme kurmak veya genişletmek için sermaye sağlayarak birinin hayatını değiştirme vaadini yerine getirdi.
Mikro kredilerin sizin için uygun olup olmadığı, koşullarınıza ve fonlar için hedeflerinize bağlıdır. Anahtar, benzersiz mali durumunuz için en iyi kararı verebilmeniz için seçeneklerinizi bilmektir.
Editörün notu: Bu makale ilk olarak Mart 2022’de yayınlandı ve kapsamlı olması için güncellendi.
Pazarlama Satış 